Choisir sa complémentaire
santé en fonction de ses moyens et de ses besoins n’est pas aussi
simple que ce qu’en disent les publicités. La CLCV a étudié pour
4 dépenses courantes (honoraires médicaux, frais d’hospitalisation,
couronne dentaire, paire de lunettes de vue), les offres de 24
prestataires, pour des couples à 3 âges de leur vie. Pour les
comparer, nous avons eu recours aux sites des gros assureurs et
groupes mutualistes qu’on ne trouve pas via les comparateurs. Sur
ce point, l’enquête met en évidence, comme pour d’autres
secteurs, que les comparateurs proposent une offre partielle et
dépendante de leur portefeuille.
La CLCV pointe surtout
l’impossibilité pour un particulier d’avoir accès à l’ensemble
des offres de complémentaires-santé et de pouvoir les comparer pour
identifier les prestations adaptées à ses besoins. Cette confusion,
souvent organisée, est particulièrement dommageable pour le pouvoir
d’achat de l’usager car les différentiels de cotisations sont
souvent élevés, les types de couverture différents et les prises
en charge de certaines dépenses particulières comme les frais
dentaires ou l’optique, sont des critères importants lors du
choix. Un accès facilité à une offre comparable est devenu
indispensable à un moment où le coût des soins augmente.
L’enquête souligne
enfin que les offres « économiques» ne remboursent par les
frais d’honoraires médicaux au-delà du tarif de la sécurité
sociale alors qu’il est aujourd’hui impossible, dans certains
endroits, de ne pas avoir recours à des spécialistes autres que
conventionnés de type 2 avec dépassements d’honoraires !
Cela pose la question de l’actualisation des dépenses à couvrir.
Face à
cette situation, la CLCV avance des propositions :
La création d’un
observatoire des assurances qui permettrait à tout consommateur
d’avoir une vision objective de l’offre. Ces offres, dans un
second temps, pourraient obéir à des présentations types
facilitant leur comparaison et mises en ligne sur un portail
d’information gratuit ;
Repenser les
couvertures pour prendre en compte l’évolution des frais réels
supportés ;
Conduire une
réflexion sur la mutualisation du risque santé à un moment où
les professionnels segmentent toujours plus les offres ;
Un affichage clair
par les professionnels de la part des primes/cotisations reversées
aux assurés/sociétaires et de la part dédiée aux frais de
commercialisation, commissionnement, de gestion….
Le
dossier complet de cette enquête est disponible sur le site de la
CLCV (www.clcv.org).
La CLCV publie également aux Éditions Vuibert un guide pratique
« conso-santé »
(voir communiqué
joint).